💡 לתכנן הלוואה מהבנק עוד לפני שלוקחים אותה
אם אתם בעיצומו של תהליך הקמה, או אפילו רק בשלב של בדיקת היתכנות חשוב להבין שהלוואה מהבנק לא מבקשים רק כשצריך אותה, אלא נבנים לקראתה מבעוד מועד.
הרבה בעלי עסקים מגיעים לבנק מאוחר מדי בלי תכנון, בלי מסמכים ובלי תשובות לשאלות קריטיות.
אבל דווקא כשאתם בשלב התכנון זה הזמן להתחיל לבדוק, להשוות ולהתכונן כדי להגיע לרגע האמת מוכנים.
קודם כל תזכרו: הבנק הוא ספק. והוא רוצה למכור לכם הלוואה
הבנק הוא לא מוסד צדקה. הוא ספק של כסף, עם מוצר לכל דבר - הלוואה.
כמו כל ספק, הוא שואף למכור את המוצר שלו ברווח. הוא מרוויח מהריבית, מהעמלות ומהקשר ארוך הטווח.
וכמו כל ספק הוא צריך שתבואו מוכנים, כדי שיסמוך עליכם.
המטרה שלכם? לקבל את ההצעה הכי משתלמת, מבלי "לקפוץ" על ההצעה הראשונה שתקבלו.
ולכן אל תסתפקו בבנק אחד. השוואה היא לא מותרות, היא חובה
בדיוק כמו שלא הייתם קונים ציוד מבלי לבדוק שלושה ספקים כך גם לא לוקחים הלוואה מבלי להשוות לפחות 2–3 בנקים או גופים פיננסיים.
מה חשוב לבדוק?
- גובה הריבית (נכון להיום, אך עשויה להשתנות)
- תקופת ההחזר וגובה ההחזר החודשי
- אפשרות ליציאה מוקדמת ללא קנס
- סוג הביטחונות שיידרשו מכם
- עמלות פתיחת תיק ודמי ניהול
בקשו "אישור עקרוני להלוואה" גם בשלב מוקדם
גם אם עוד לא הקמתם את העסק בפועל אתם יכולים ורצוי לבקש אישור עקרוני.
מה זה אישור עקרוני?
זה מסמך שהבנק מוציא ובו הוא מאשר לכם עקרונית הלוואה בגובה מסוים, בכפוף למילוי תנאים מסוימים (למשל: הצגת חוזה שכירות, הון עצמי, מסמכים נוספים) אישור זה לרוב מוגבל ותחום בזמן.
האישור הזה לא מחייב אתכם אבל הוא נותן ודאות שיש לכם אישור להלוואה.
הוא גם עוזר בקבלת החלטות כי אתם יודעים שהמימון זמין, ולא בגדר "אולי".
ומה אם הבנק לא מאשר את כל מה שאתם צריכים?
זה בהחלט קורה והבנק לא תמיד נותן את כל הסכום או מציע תנאים שמתאימים לכם.
זה הרגע להכיר אלטרנטיבות נוספות לכל ההלוואה או להשלמת הסכום הרצוי:
הלוואה בערבות המדינה
באמצעות הקרן לעסקים קטנים ובינוניים עם תנאים נוחים יותר, ריביות סבירות ודרישות בטחונות מופחתות.
קרן נתן
הלוואות ללא ריבית וללא בטחונות ליזמים מתחילים שזה העסק הראשון שלהם ועומדים בקריטריונים.
קרנות נוספות
- קרנות לעסקים בפריפריה
- קרנות פילנתרופיות או מגזריות
- קרנות שמיועדות לעולים חדשים או יזמות נשית
חשוב להדגיש שהתהליכים לקבלת הלוואות מול קרנות ובערבות המדינה הם ארוכים יותר ויש להיערך לכך מראש.
ומה מכינים כבר עכשיו גם אם אתם רק בשלב התכנון?
- טיוטת תוכנית עסקית: מי הקהל, מה השירות, כמה תעלה ההקמה, צפי הכנסות.
- תזרים מזומנים שנתי: כן, גם בשלב מוקדם. זה מראה שאתם מבינים מספרים.
- מסמכים אישיים ופיננסיים: תדפיסי בנק, דוחות מס, אישורים רשמיים.
- תיקיית הלוואה מסודרת: דיגיטלית או פיזית עם כל מה שצריך לפגישה.
- שיחה מוקדמת עם בנקים: גם רק לצורך קבלת כיוון או אישור עקרוני.
לסיכום, הלוואה היא לא מוצר שקונים בלחץ של הרגע
הבנק הוא ספק, ואתם הלקוחות.
תפקידכם הוא לבחור נכון, לתכנן מראש, ולוודא שאתם מבינים את התנאים לפרטי פרטים.
עם הכנה מסודרת, תוכנית עסקית רצינית, ותשומת לב לכל פרט קטן תגיעו למעמד הבקשה עם ביטחון, שליטה והצעות ביד.
בהצלחה!
ואם אתם צריכים ליווי בהכנת התיק, בניית תזרים, או קבלת אישור עקרוני אני פה בשבילכם.